銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下行仍受市民追捧|商標(biāo)|注冊(cè)|轉(zhuǎn)讓|專(zhuān)利|知識(shí)產(chǎn)權(quán)

銀行工作人員給市民介紹銀行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。 資料圖片

　　 家庭理財(cái)不同于個(gè)人理財(cái)，平穩(wěn)的收益和安全的保障更為重要。因而在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)越來(lái)越普遍化的今天，銀行理財(cái)?shù)凝堫^地位依然難以被撼動(dòng)。

　　 在今年11月份筆者進(jìn)行的佛山百戶(hù)家庭理財(cái)狀況調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)是佛山家庭理財(cái)最為普遍的資產(chǎn)配置方式，有七成受訪(fǎng)家庭會(huì)優(yōu)先選擇銀行類(lèi)產(chǎn)品，其后才是股市、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)壤碡?cái)方式。

　　 受訪(fǎng)者普遍認(rèn)為，相對(duì)于股市、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)确绞剑y行理財(cái)產(chǎn)品雖然在收益率上會(huì)稍遜一籌，但銀行理財(cái)貴在收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低，適合于保本為主的家庭理財(cái)。

　　 另一方面，在“資產(chǎn)配置荒”的背景下，銀行理財(cái)重新回歸市民的理財(cái)籃子。去年8月份股市大跌以來(lái)，一直徘徊在3000點(diǎn)左右，昔日牛氣難現(xiàn)；國(guó)家逐漸加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、支付平臺(tái)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找嬉仓鸩交貧w理性。

　　 銀行理財(cái)收益率普遍下降

　　 實(shí)際上，今年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率也在下降。

　　 有分析認(rèn)為，在利率下行、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋的環(huán)境下，市場(chǎng)收益率曲線(xiàn)持續(xù)走低，銀行理財(cái)主要投資的各類(lèi)投資品收益水平下降造成理財(cái)產(chǎn)品收益也在下降。記者從佛山各大銀行了解到，目前各銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率相較于往年有1%-3%的降幅。

　　 中國(guó)資管第三方研究機(jī)構(gòu)——普益標(biāo)準(zhǔn)提供數(shù)據(jù)顯示，2014年1月，銀行理財(cái)平均收益率一度高達(dá)5.73%；而截至11月的銀行理財(cái)平均收益率為3.74%，相差近兩個(gè)百分點(diǎn)。

　　 “今年以來(lái)，理財(cái)收益確實(shí)略有下行，但臨近年底，我行理財(cái)產(chǎn)品收益呈回升態(tài)勢(shì)。”浦發(fā)銀行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益在3.5%-4.0%之間，vip客戶(hù)及新客理財(cái)?shù)氖找婕s為4.5%-5%。

　　 “隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，國(guó)內(nèi)資金來(lái)源端需求發(fā)生了深刻的變化?！鞭r(nóng)業(yè)銀行順德分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款利率的不斷走低使得居民不再滿(mǎn)足于較低的銀行存款利率，轉(zhuǎn)而依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好產(chǎn)生了個(gè)性化的投資訴求。

　　 為迎合資金來(lái)源端的需求和金融業(yè)發(fā)展的客觀(guān)需求，佛山銀行業(yè)廣泛開(kāi)展適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了不少收益具有一定吸引力的理財(cái)產(chǎn)品。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行方面為吸引新增客戶(hù)，則新推出新客理財(cái)，年化收益4.5%，屬行業(yè)內(nèi)收益較高理財(cái)收益。同時(shí)，浦發(fā)銀行調(diào)高理財(cái)產(chǎn)品“天添盈”收益，預(yù)期年化收益達(dá)3.2%，該產(chǎn)品當(dāng)天起息、實(shí)時(shí)提款，靈活性高于大多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率則高于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，是該行為吸引大額流動(dòng)資金而主推的理財(cái)產(chǎn)品。

　　 農(nóng)行除了推出傳統(tǒng)的封閉式理財(cái)產(chǎn)品外，還推出了以下三類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品、凈值類(lèi)開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤黃金、外匯、股指的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品等，為希望穩(wěn)健投資的客戶(hù)以及部分希望適度參與市場(chǎng)波動(dòng)的客戶(hù)均提供投資機(jī)會(huì)。

　　 在對(duì)公理財(cái)方面，為吸引高凈值資金，農(nóng)行還創(chuàng)新推出理財(cái)定制服務(wù)，對(duì)于超1億元（含）的重點(diǎn)客戶(hù)，可以通過(guò)理財(cái)定制滿(mǎn)足客戶(hù)在收益率、期限、品種等多個(gè)方面的個(gè)性化需求。

　　 雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下降，但是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍保持高位。有數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品97636只，累計(jì)募集資金83.98萬(wàn)億元。

　　 銀行理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健受青睞

　　 即使在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益下降的背景下，有七成受訪(fǎng)家庭仍會(huì)優(yōu)先選擇銀行類(lèi)產(chǎn)品，銀行理財(cái)作為最傳統(tǒng)的理財(cái)方式依舊是佛山大多數(shù)市民的選擇。

　　 實(shí)際上，這種選擇也不難理解。對(duì)于家庭理財(cái)而言，投資股市、基金、原油等的風(fēng)險(xiǎn)較高，如有紕漏，對(duì)于一個(gè)家庭，后果是不可想象的。

　　 另一方面，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品收益今年一路下滑的趨勢(shì)得到了遏制。進(jìn)入11月，銀行理財(cái)整體年化收益率有所提升。

　　 業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行理財(cái)整體年化收益雖然仍在“4”以下，但是周均收益有所提升。此外，年關(guān)將近，各家銀行即將陸續(xù)發(fā)行的圣誕、元旦等假期專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)繼續(xù)帶動(dòng)銀行理財(cái)市場(chǎng)的回暖。

　　 按照歷年的趨勢(shì)，銀行會(huì)在年末用盡各種方式來(lái)沖業(yè)績(jī)，各銀行為年末攬儲(chǔ)將推出自己的銀行專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)的高收益或會(huì)在年末期間出現(xiàn)。

　　 近期，全球市場(chǎng)波動(dòng)加大。采用相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)資金保值也應(yīng)是投資者當(dāng)前首要任務(wù)。家住禪城區(qū)的吳小姐表示，“與樓市、股票、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品相較之下，銀行理財(cái)穩(wěn)健且起投的資金不高，仍是一個(gè)較好的選擇?！?/p>

　　 吳小姐本身從事教育行業(yè)，去年閑置資金主要配置在股市以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其中股市占比超40%。股市大跌后，吳小姐便把股市資金撤出。“本來(lái)想投資樓市，但資金門(mén)檻有些高，而且套現(xiàn)也比較麻煩。”吳小姐表示，自己對(duì)閑置資金最大的目的是保值?！白约菏欠菍?zhuān)業(yè)人士，對(duì)投資渠道也不太了解，銀行理財(cái)是最省心，起碼收益相對(duì)基本利率收益還高點(diǎn)?！眳切〗阏f(shuō)。

　　 據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告（2016年上半年）》顯示，今年上半年，銀行理財(cái)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，理財(cái)資金賬面余額26.28萬(wàn)億元，較2016年年初增加2.78萬(wàn)億元，增幅為11.83%，其中，開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額11.26萬(wàn)億元，增長(zhǎng)0.94萬(wàn)億元，增幅為9.11%。

　　 在佛山，沒(méi)有權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)佛山銀行理財(cái)產(chǎn)品的變化，但從筆者的調(diào)查中了解到，隨著樓市風(fēng)險(xiǎn)日漸增大，而銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益尚可，因此不少市民的理財(cái)資金已回流至銀行。

　　 從銀行理財(cái)產(chǎn)品客源來(lái)看，一般個(gè)人客戶(hù)仍為銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的資金來(lái)源，占比超過(guò)三成，其中配置5萬(wàn)—10萬(wàn)資金的個(gè)人客戶(hù)占比最大；機(jī)構(gòu)客戶(hù)為第二大資金來(lái)源。

　　 ■關(guān)注

　　 銀行為市民支招：明年該如何配置資產(chǎn)

　　 農(nóng)業(yè)銀行順德分行：從諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家的馬克維茨的理論與實(shí)證可以知道，財(cái)富長(zhǎng)期穩(wěn)定增值取決于資產(chǎn)配置。因?yàn)樗軌蛴行У貛椭覀兛朔诵缘娜觞c(diǎn)，避免追漲殺跌。2017年，在深港通開(kāi)通、人民幣匯率調(diào)整等因素的影響下，股市、債市、匯市或會(huì)迎來(lái)掘金機(jī)會(huì)，市民可多關(guān)注這類(lèi)產(chǎn)品。同時(shí)市民也應(yīng)衡量自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，投資有風(fēng)險(xiǎn)，在資產(chǎn)配置時(shí)需謹(jǐn)慎。

　　 興業(yè)銀行佛山分行：針對(duì)今年及未來(lái)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，我們建議客戶(hù)，雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里，需合理配置資產(chǎn)抗貶值，如投資美元理財(cái)、避險(xiǎn)資產(chǎn)黃金、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型投資基金定投及銀行穩(wěn)健型理財(cái)。我們推出兩個(gè)產(chǎn)品較為適合穩(wěn)健型的理財(cái)投資，一是安愉分期付息儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)起存，存期5年，按月付息，提前享受收益，每月利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶(hù)。二是安愉智能定期儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)起存，支取便利，靈活計(jì)息。該產(chǎn)品可以多次提前支取本金，并根據(jù)實(shí)際存期按對(duì)應(yīng)的定期利率靠檔計(jì)息，讓存款盡享定期收益。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行：佛山是一個(gè)藏富于民的城市，發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)造就了一大批完成財(cái)富積累的民營(yíng)企業(yè)家，而這一批高凈值群體也大多面臨的企業(yè)傳承和家族財(cái)富配置的問(wèn)題。建議高凈值客戶(hù)群體關(guān)注相關(guān)的信托產(chǎn)品，為財(cái)富傳承未雨綢繆。本月，我們推出針對(duì)高凈值人群的信托產(chǎn)品，突破了以往信托業(yè)務(wù)動(dòng)輒3000萬(wàn)-4000萬(wàn)元的準(zhǔn)入門(mén)檻，只要300萬(wàn)便可加入，具備本金安全、可制定分配、保留控制權(quán)等特點(diǎn)，市民可以保持關(guān)注。

　　 ■延伸

　　 銀行“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”貼近消費(fèi)者

　　 相較于在人工柜臺(tái)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)普遍耗時(shí)較長(zhǎng)，服務(wù)效率不高的狀況，如今只要在點(diǎn)擊鼠標(biāo)、手機(jī)就能完成理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程。

　　 這并非“互聯(lián)網(wǎng)金融”的獨(dú)有專(zhuān)利，2016年度，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各大銀行也在思考與探索“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”之路。把握傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不斷嘗試創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式、改進(jìn)服務(wù)“短板”、提高服務(wù)效率，成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要突破口。

　　 實(shí)際上，銀行業(yè)間的“互聯(lián)網(wǎng)+”探索不少已走在科技前沿，金融與科技的融合正成為金融行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

　　 簡(jiǎn)化流程市民理財(cái)更便捷

　　 如果佛山市民要到中國(guó)銀行柜臺(tái)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，無(wú)需現(xiàn)場(chǎng)取號(hào)，排隊(duì)，只要在去辦理業(yè)務(wù)之前拿起手機(jī)，查詢(xún)中國(guó)銀行佛山分行各網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)情況，從而通過(guò)短信、手機(jī)銀行、電話(huà)預(yù)約等方式便可遠(yuǎn)程取號(hào)。

　　 據(jù)中國(guó)銀行佛山分行方面介紹，市民在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)機(jī)輸入手機(jī)號(hào)碼會(huì)提前通知人數(shù)，而后客戶(hù)可以暫時(shí)離開(kāi)銀行大廳去處理自己的事務(wù)?！爱?dāng)客戶(hù)前面等候人數(shù)達(dá)到設(shè)定通知人數(shù)時(shí)，中國(guó)銀行短信平臺(tái)就會(huì)發(fā)送短信提醒客戶(hù)前來(lái)辦理業(yè)務(wù)，不僅為客戶(hù)解決排隊(duì)難問(wèn)題，還有效節(jié)約客戶(hù)等候時(shí)間。”

　　 工商銀行方面則在近期推出新版開(kāi)放式手機(jī)銀行“融e行”，其中“智服務(wù)”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念，這在銀行業(yè)還是首創(chuàng)。

　　 “融e行”升級(jí)版破除手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，通過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)放、客戶(hù)開(kāi)放、平臺(tái)開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)包括理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、貸款、繳費(fèi)、購(gòu)物支付等在內(nèi)的整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的全部直銷(xiāo)，讓工行與非工行客戶(hù)都可以登錄平臺(tái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

　　 目前工行有1.65億的手機(jī)銀行客戶(hù)和2億的網(wǎng)上銀行客戶(hù)及450萬(wàn)億的交易量。工商銀行方面表示，基于網(wǎng)上銀行全部直銷(xiāo)的“融e行”新版本發(fā)布后，客戶(hù)數(shù)預(yù)計(jì)還會(huì)有顯著增長(zhǎng)。

　　 精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值

　　 大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)有一座信息富礦亟待開(kāi)發(fā)。銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)上網(wǎng)”后，客戶(hù)消費(fèi)、理財(cái)行為的數(shù)據(jù)沉淀后正成為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、二次營(yíng)銷(xiāo)的重要支撐。

　　 一場(chǎng)數(shù)據(jù)收集、分析、利用的“競(jìng)賽”正在各銀行間上演。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)針對(duì)個(gè)人用戶(hù)推出“浦銀點(diǎn)貸”業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線(xiàn)簽約，并即時(shí)放款的業(yè)務(wù)模式。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)針對(duì)個(gè)人用戶(hù)推出“浦銀點(diǎn)貸”業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線(xiàn)簽約，并即時(shí)放款。如消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)，可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀等渠道在線(xiàn)申請(qǐng)最高30萬(wàn)元的額度，銀行通過(guò)與汽車(chē)銷(xiāo)售訂單系統(tǒng)對(duì)接，在線(xiàn)申請(qǐng)，實(shí)時(shí)審批，實(shí)現(xiàn)全流程線(xiàn)上審批放款。

　　 未來(lái)，浦發(fā)銀行還將通過(guò)'spdb+'創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，圍繞核心企業(yè)大數(shù)據(jù)探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，推出以小企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水為依據(jù)的“浦銀快貸”無(wú)抵押經(jīng)營(yíng)貸服務(wù)。

　　 11月22日，招商銀行也發(fā)布了全功能網(wǎng)上托管銀行升級(jí)版2.0。招商銀行方面表示，這是該行繼2014年10月推廣全功能網(wǎng)上托管銀行1.0版之后，歷時(shí)兩年，聚集托管業(yè)務(wù)與技術(shù)開(kāi)發(fā)精英骨干，對(duì)該行近10萬(wàn)億的海量托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和挖掘，解析客戶(hù)交易行為與業(yè)務(wù)訴求，運(yùn)用集成觸發(fā)、智能化聯(lián)動(dòng)等開(kāi)發(fā)技術(shù)所結(jié)出的又一碩果。

　　 據(jù)了解，全功能網(wǎng)上托管銀行1.0是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打通了托管人與管理人之間數(shù)據(jù)與信息交互通道，實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上托管銀行2.0再一次實(shí)現(xiàn)了托管系統(tǒng)功能的智能化超越，解決了資管和托管行業(yè)提升海量業(yè)務(wù)處理效能的痛點(diǎn)，提升了資管、托管行業(yè)效能。

　　 撰文：林佳

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